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分期的实际利息计算

现今,各种银行信用卡,各种app的网贷,充斥着生活各方面。有的购物用信用支付产品,有的网上现金借用网贷,你会看到各种说明的优惠利率。可是,各种利率看着低,你却没去计算实际的年近化率,而得到实际要支付的利息,便成了被蛊惑,这篇就简单举例来让你清楚了解实际的利息付出。

以信用卡为例,如果帐单分期一般以等额本息打折后费率为:0.66%,来10000元分12期贷款计算,每月每期还本金大约833元,利息是66元月,本金加利息一个月也就还899元。看着年率貌似好像就是0.66*12约=7.93%了。注:年利率7.93%,也就是说万元一年总利息是793元

上面看似不多吧,但是,其实,不要忽略了一点:那就是等额本息这种还款方式,你每个月还的利息都是固定66元不变的,而本金却每个月都是逐月还本金后,剩下的实际每月跟银行借的本金是减少的,而不是开头的一万元,但是你却同样支付月利息66元了。

简单的说就是:

第一个月,你借一万,你利息给66元

第二个月,你还了833元了,现在只是跟银行借了 10000-833=9167元,但你利息还是固定要还66元

第三个月到第十二个月,以此类推,你本金在逐月减少,而你的固定利息却没少啊。

所以,在你逐月还本金的同时,你固定利息没变,就变成当月借的钱少,却还的利息高了。

到第十二个月的时候,你已还十一个月的本金了,而第十二个月其实向银行借的钱也就是833元了,却也要还66元的利息,想想这实际利率还是不是0.66%呢?当然不是,已经高达到了0.66%/833约=7.93%了,也就是一万元的月利息是793元了,是多少倍你想想,

所以,如果要以平均来计算,就要用所付年总利息来除你实际每月的资金使用率计算一下年化率了,也就是你实际一个月付的实际利息是多少。

按上面的例子:按第一个月到第十二月,每月实际的借贷资金,来除以12个月,先计算出实际资金使用率

(10000+9167+8334+7501+6668+5853+5002+4169+3336+2503+1670+837)/12=5420

而总利息是:66*12=720元

而分期的实际年利率就是:792/5420约等于 14.62%,也就是说一年一万元的实际利息约是1462元,实际万元月利息就是1462/12约=121.84元,你没看错,是不是比你以为的每月万元66元利息高了整整大约一倍。

如以日利息计算,同样的以上面为例,也就是万元每日利息是:121.84/30天=约4.06元每天了。

所以,其实如果要分期,还是要清楚的计算认识和自我量力而行。

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